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经济师考试中级保险专业考点预习：风险与保险

第一章 风险与保险

第一节 风险与保险

一、风险与保险

1.风险以及风险单位的定义：风险的一般定义是指某一事件发生的结果的不确定性。没有风险就没有保险，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。风险单位就是一次风险事故可能涉及的损失范围，即可能遭受损失的人、场所或者事物。

2.风险单位的特点：独立性和同分布。

两辆车在公路上行使，互相不影响，体现独立性;随着投保数量的增多，期望值和真实值越接近，有利于公司的平稳经营。独立性特征的重要性在于它影响着保险人分散其保险集合的系统风险的效率。如果两个随机变量服从相同的概率分布，这两个变量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，这种现象的意义在于保险人可以据此向每个潜在的被保险人收取同样的费用。

第二节 风险管理与保险

(1)风险衡量与保险：

风险的衡量是指风险管理人员根据风险事故的损失频率和损失程度这两方面的资料，对可能的损失后果进行估测，从而来判断是否采取保险的方法管理风险。主要包括：损失频率和损失程度。

损失频率的衡量主要考虑：风险单位数，损失的形态，损失的原因。不论风险单位、损失原因和损失形态的组合如何，风险管理人员为了风险管理的目的可以将损失频率分为四类：几乎不会发生、不太可能发生、频率适中、肯定发生。

损失程度：损失程度是指一旦发生致损事故，其可能造成的最大损失值，风险管理人员根据经济单位自身特点，可用不同的方法来衡量损失幅度：最大可能损失、最大可信损失、年度预期损失、考虑风险防护设施的损失程度的衡量、年度最大可信损失。

在估计损失程度时需要考虑以下三个方面的内容：

第一，同一损失原因所致的各种损失形态;

第二，一个损失原因所涉及的风险单位数;

第三，考虑损失的时间性和损失金额。

(2)风险管理中保险工具的使用：

企业的保险计划主要分为以下四个方面：选择保险范围，选择保险人，保险合同条件谈判，定期检查保险计划。

保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转移中一种最重要、最有效的技术。

风险管理与保险管理的区别：不仅使用保险对付存粹风险，也广泛使用避免风险、损失控制、转移风险和自担风险等风险管理技术。

第三节 保险

一、保险的概念 1.保险的含义：

从法学讲是一种合同行为，是保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失，保险体现了民事法律关系中法律主体间权利与义务的关系;

从经济学角度讲是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的一种经济制度;

从风险管理的角度讲是一种风险转移机制。通过这一机制，众多投保人结合在一起，建立保险基金，共同对付保险事故。从这个角度讲，保险对整个社会起着稳定器的作用。

我国的《中华人民共和国保险法》的第二条对商业保险做了如下界定：本法所称的保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2.保险的基本要素：

保险的基本要素是指确立保险关系必须具备的条件，包括：

(1)可保风险事故的存在;

可保风险的条件：风险是纯粹的;风险具有不确定性;风险有导致重大损失的可能;大量风险标的均有遭受风险损失的可能，但大多数的保险对象不可能同时遭受损失;风险具有现实的可测性。

(2)众多独立的同质风险的集合与分散; (3)公平合理的保险费率;

(4)保险基金的建立; (5)保险合同的订立;

二、保险的基本特征

(1)保险的经济性;(2)保险的互助性;(3)商业保险的契约性;(4)保险的科学性

一、保险分类的意义和基本方法

1.保险分类的意义和基本方法

(1)保险分类的意义

(2)保险分类的基本方法

由于对保险分类的角度和标准不同，保险的分类存在比较大的差异，这种差异主要表现为保险的理论分类、保险的实用分类和保险的法律分类。

1)保险的理论分类侧重于对保险总体特征的认识和对保险本身运动规律的把握，按保险标的、保险业务、保险的实施方式和保险的经营动机等标准。

2)保险的实用分类来自于保险公司的业务实践，保险公司根据自己业务发展的需要，往往按经营业务的重点、业务量、保险公司现有规模或保险市场需求状况等标准，来对保险进行分类。

3)保险的法律分类与保险的理论分类、实用分类的主要区别在于，它受限于一国的法律体系，故保险的法律分类因国而异，体现各国对保险业进行宏观管理的目的。我国《保险法》将保险分为财产保险(包括财产损失保险、责任保险和信用保险)和人身保险(包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等)两大类。美国将保险分为财产保险、人身保险和人身意外伤害保险三大类。日本将保险分为损害保险和人身保险两大类。

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